苏州爷爷花50万美金买香港保险:钱只给孙子,不给儿子!

因醉鞭名马幌

最近遇到个挺有意思的咨询，

一位苏州的68岁老爷子，专门跑来找我们，说要拿50万美金，给10岁的孙子买份香港保险。

仔细聊完，我觉得这可能是很多中国家庭会面临的真实现状。

所以我把这个案例的敏感信息隐去，把规划的思路分享出来，和大家一起探论一下。






他的想法有三点。

一、钱想给孙子，不给儿子。

首先，是对儿子不满意，觉得三四十岁的人了，事业婚姻一塌糊涂，花钱也比较大手大脚。

其次，儿子儿媳感情也不好，担心这笔钱如果直接给儿子，到时候俩人离婚了，要分割一半出去。

二、香港保险收益高。

同样都是分红险，内地收益只有3点几，香港6.5%，差了快一倍。

而且听说港险，可以做货币转换，他们家是打算让孩子去国外读书的。

所以到时候从里面取钱交学费也比较方便。

三、其次，孙子现在年龄小。

作为被保人，能让保单有更久的时间滚存。长期复利增值。






结合他的需求，我们帮他选了一款市场上非常稳健的国企中资保司的产品。

主要基于这几个原因。

首先，从收益上来看

第一，这个产品收益很高，

5年缴费。

保单第10年，复利3.5%；

20年，复利6.02%；

30年预期复利登顶6.5%，在整个香港都能排到前几名。



第二，这个产品虽然收益高，但并不激进，收益结构非常稳健。

5年交，13年保证回本，几乎是市场最快。

最关键的是，保单第6年，保单里保证现金价值高达本金的80%。



也就是说，大部分钱，已经保证回来了。

第三，这家公司是国企背景，背后大股东是上海国资委，实力强，过往分红实现率好，

全部100%达成。






其次，从产品本身的功能来看，设置好保单架构，能完美实现爷爷的规划目的。

因为爷爷想把钱给到孙子，不经过爸爸。

我们建议这位爷爷可以自己作为投保人，让孙子作为被保人。

同时，把孙子设置成后备持有人。

平时，爷爷可以从保单里取钱给孙子用。

如果孙子过几年去国外读书，这个产品还支持设定收款人，定期往这个账户里打钱。



比如，爷爷可以让保险公司把孙子的银行账户设置成收款人，每个月自动从保单里给孙子打生活费，学费。

设这个功能对老年人很友好，设置一次就行，不用次次操作。

万一不幸，爷爷去世了。

那么孙子直接接手保单，成为新的保单持有人。



这笔钱不会作为爷爷的遗产被分割，可以定向无损地传到孙子手里。

不过，可能有人担心，假如孙子还未成年时，爷爷就去世了。

这个时候孙子没办法接管保单，该怎么办？

这一点，我们也想到了。

香港保险这两年有个非常好用的功能，这个产品也有。

叫做保单暂托人，



爷爷可以规定，假如自己去世的时候，孙子还未成年，可以先让孩子爸爸代为管理保单。

注意，只是代为管理，并不是持有。

可以行使一些简单的权利，比如从保单里取少量比例的钱。

但是不能退保，不能更换受益人受保人。

等到孩子成年后，孩子会合法地成为保单的持有人，爸爸所有暂管人的权利收回。

相当于爸爸只是负责看守这笔钱，但是基本动不了。

但是这个接管保单的年龄，是可以自己设定的，并不一定是18岁成年。

实际操作中，我们跟爷爷沟通下来，最终定下的年龄是25岁。

毕竟现在的孩子被家庭保护地很好，心智成熟地比较晚，18岁就拿到一大笔钱，爷爷总归不太放心。

而且爷爷家族有长寿基因，觉得自己活到孙子25岁的可能性，还是很大的。

也就是说，如果自己去世时，孙子还没到25岁，那么保单由爸爸暂管。

如果爷爷去世时，孙子已经满25岁，孙子直接成为保单持有人。

在这之后，孙子还可以通过更改被保人让保单代代相传，永远增值下去。






其实，到这里，这个保单的方方面面已经满足了爷爷的需求。

但是，这个产品，还有一个非常让人惊喜的彩蛋。

总保费只要达到22.5万美金，可以对接国内这家公司旗下的高端养老社区。



而这位爷爷的预算是50万美金。

基本上，国内任何城市的社区他都能随便住。

他现在岁数还不是很大，想住在苏州，就可以住苏州。

等过个十年八年，岁数上去了，可以住到上海的社区，离儿子近一点。

虽然不用他照顾，但是只有什么事，还是得让孩子跑。

而且，这个保单的收益，可以直付养老社区费用，不用自己换汇转账缴费。

这位爷爷目前，还不能确定自己将来要不要住社区，

虽然他和儿子的关系一般，但是如果接下来有所缓和，他还是想跟儿子一起生活。

不过，这个保单，就算不住社区，收益功能本身也靠谱，也不亏。

如果真的没法缓和，那几乎是一定要住社区了。

这个社区的入住权几乎就相当于白送的，锦上添花。

此外，它的一些增值服务也很给力，比如三甲医院专家点诊，和就医绿通。



都是非常实用的一些项目，不是花架子。






回看这个案例，

这位爷爷的咨询看似是关于如何买一份高收益保险，但本质上却是一次家庭财富的结构性重组。

很多人在配置保险时，往往只盯着演示收益。

但实际上，保单的架构设计，

往往更能决定你的钱最终在哪里。

通过这套方案，爷爷不仅实现了资产绕过儿子、定向留给孙子的目的，

还利用保单暂托人的功能，在信任与防范之间找到了一个平衡点。

此外，顺带获得的养老社区入住权，也为他自己的晚年生活多留了一个退路。

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