众民保.百万医疗2026版常见问题解答

楚一帆

6月24日，众民保百万医疗2026版正式上线。这款产品最大的突破在于：连续投保满3年后，投保前已有的严重既往症也能按比例赔付。这在市面免健康告知医疗险中非常罕见。产品一上市，就收到不少客户咨询，这篇文章把核心规则、常见疑问、容易踩的坑讲清楚（针对臻选版）。一、最大亮点：相伴权益这是2026版最核心的升级，但只有臻选版才有，而且两个权益只能选一个，选了终身不能改。触发条件：连续投保众民保系列产品满3年，第4年续保时生效。年限从第一次买众民保（含普惠版、2025版、中高端）开始计算。权益一：严重既往症可赔（适合有严重既往症的人）第4年起，投保前已有的严重既往症住院费用可报销。单独100万保额，独立1.5万免赔额（和主险1.5万不共享）。赔付比例逐年递增：第4年30%→第5年40%→第6年50%→第7年60%→第8年起固定70%。关键限制：仅限住院费用，不含住院前后门急诊、特殊门诊（放化疗、透析）、外购药。适合谁：投保前已有肿瘤、严重心脑血管疾病、重度慢病等严重既往症的人。55岁以上的客户建议优选这个。权益二：免赔额逐年递减（适合体况较好的人）第4年起，一般医疗免赔额每年降1000元。第4年1.4万→第5年1.3万→第6年1.2万→第7年1.1万→第8年起永久1万。关键：和是否理赔无关，只要连续续保就正常递减。适合谁：没有严重既往症，主要想降低未来理赔门槛的人。重要提醒：系统默认权益二。如果有严重既往症但没有手动改，会默认选了免赔额递减，终身无法更改。二、高频问题集中答疑Q1:严重既往症的1.5万免赔额，和主险的1.5万免赔额共用吗？不共用，分开算。如果同一次住院同时涉及一般疾病和严重既往症，两份责任各算各的免赔额。Q2：严重既往症责任包含特药和外购药吗？不含。权益一仅限住院院内治疗费用，不含外购药、特药、住院前后门急诊。特药必须走直付、不支持事后报销。Q3：选错了权益能改吗？前3年可以改，第4年生效后终身不能改。Q4：以前买过众民保普惠/2025版，年限怎么算？累计计算。只要是众民保系列（普惠百万、2025版百万、中高端、2026版百万），续保不中断就能叠加年限。例如2022年投保普惠版，2026年已经是第5年，选权益一直接按40%赔付比例，不用从头30%算。Q5：中间换平台重新投保，年限清零吗？是的，清零。跨渠道重新投保（比如微信买完又去明亚投保）=全新投保，年限清零。同平台换经纪人不影响。Q6：理赔过会影响相伴权益吗？不影响。赔付比例和免赔额递减只看连续投保年限，不管中间有没有理赔过。Q7：结节算严重既往症吗？看分级和大小。2026版严重既往症清单新增了高危结节，包括：4级及以上甲状腺/乳腺季节、大于8mm的肺结节、影像报告有恶性描述或建议穿刺活检的结节。注意：只有手术切除且病理良性才不算严重既往症，单纯穿刺良性不算。Q8：之前买2025版，现在升2026版怎么操作？2025经典→2026经典/臻选：都可以升级，年限正常累计。2025臻选→2026臻选：要求无理赔。有理赔的经典版客户，目前暂不支持经典转臻选版。Q9:61岁以上买了中高端的，能降级到百万吗？目前不可以。不过7月中旬会开放长者福利：61岁以上持有中高端的可以，允许续保降到2026百万臻选版，降级仍算连续续保，年限不重置。Q10:家庭单怎么打折？跨产品能累计算吗？可以。众民保中高端和百万医疗属于同一系列，同意投保人名下可合并计算人数，享受家庭折扣。后买的保单按累计人数算折扣，先买的保单不追溯。但要享受家庭共享免赔额加油包，必须满足：同一投保人、同一订单、全部投保同版本（全员经典或者全员臻选）。三、新增责任概览1.住院康复责任（自带）仅限16种特定大病（脑梗、颅脑损伤、重度骨折、恶性肿瘤等），确诊后180天内康复费用可报。指定33家专业康复医院报80%，二级及以上公里医院康复科报60%。2.可选加油包：慢病长期用药

三档保额1000/2000/5000，保费9.9/19.9/29.9,。一年12次，0免赔，药品报销60%，线上指定渠道购药。包含慢病用药，以及感冒、抗菌消炎等药，有药品清单。看了下，属于比较全面的家庭日常用药。3.可选加油包：家庭共享免赔额家人当年产生的医疗费，可分别抵扣各自免赔额。家庭共享免赔额，大白话就是，全家人的医疗费，凑在一起抵扣免赔额。举个例子。假设一家三口，每个人免赔额是1.5万。没有共享：爸爸住院花1.4万，没有到1.5万，不赔。妈妈花1.4万，也不赔。孩子花1.4万，还不赔。有共享：爸爸花1.4万，全家免赔额共同抵扣1.4万，每人剩余免赔额1000元。同保单年度，妈妈再住院花2000元，2000-1000=1000元，可以报销。同时全家免赔额共同再抵扣2000元，也就是1.5万免赔额满了。同保单年度，如果孩子住院再花5000元，就都能赔，5000元都能报销。如果两个人及以上同时投保，建议选择家庭共享免赔。注意：仅针对普通医疗，严重既往症责任不参与共享。四、重要提醒1.严重既往症清单更严格了：2026版新增高危结节、罕见病、重症肌无力。老版可以保得4级结节，新版升级后可能变成“前3年不赔”的严重既往症。2.既往症用药有时间限制：限2026年4月30日前获批上市的药品，之后的新药不在既往症赔付范围内。仅针对既往症，投保后新发的疾病不受这个限制。3.权益一仅住院：不含特药、外购药、门急诊、放化疗等特殊门诊。4.经典版理赔后不能升级臻选版：有理赔记录的话，只能续经典版。五、建议有严重既往症（恶性肿瘤、严重心脑血管病、高危结节等）→选臻选版+权益一（一定要手动改，系统默认是权益二）。体况尚可，无严重既往症→选臻选版+权益二（免赔额逐年降）。多人家庭→务必同一订单投保，享受家庭折扣+共享免赔额选项。注意：产品是一年期不保证续保，相伴权益不代表承诺一定能续保。但官方承诺：不会因为客户理赔就拦截续保。以上是比较常见的疑问，如果有需求，可咨询：xinye8686附：臻选版保障责任


作者：微信文章