以前不赔的大病,众民保百万医疗2026能报了

六月清晨搅

冠心病、脑梗、糖尿病/糖尿病并发症、乳腺/甲状腺结节4级以上、肺结节＞8mm、癌症……但凡有其中一种，市面上99%的百万医疗险规则统一：可以买，但未来因为这个病住院，不赔。

行业惯例通常将既往症分为两类：
????一般既往症（如甲状腺结节3级及以下、脂肪肝、肾结石等），部分核保宽松或免健康告知的医疗险能赔；
????严重既往症（涵盖肿瘤、心脑血管重症、肾病晚期等5大类），只要投保前得过，就算是免健告的医疗险也直接免责，后续治疗费全报不了。

现实有多无奈？
全国4亿多慢病人群，50岁以上超一半带慢病。很多长辈做完脑梗、冠心病手术，想买保险兜底，却被“严重既往症免责”卡死。明明最需要报销大额医疗费，却只能眼睁睁看着自费十几万、几十万。

而现在，众民保百万医疗险2026臻选版，直接打破行业惯例：
首创行业“严重既往症等待期”，不间断连续投保满3年后，第4年起，投保前的严重既往症住院也能报销！

这是目前同类带病医疗险中，首个放开严重既往症赔付的产品，真正解决了带病体的最大理赔痛点，必须点赞！！

一、能报销既往重病的核心：相伴权益1，逐条讲透

这个 “已得重病能赔” 不是买了立刻生效，是臻选版专属的【相伴权益1】。现在来把规则全部给你拆明白，无套路：
（一）满足什么条件才能解锁？
买臻选版，经典版没有这个权益；
连续不间断投保众民保全系列产品（众民保普惠百万医疗、众民保百万医疗从第一次投保开始算年限）满3年，第4次续保投保臻选版，自动开启权益选择权。

重点是，不管这3年内有没有理赔，都不影响权益生效，理赔过也能正常享受。



举个真实案例：
2022 年小安第一次买众民保普惠，每年不间断续保升级，2026年是连续第5年投保臻选版，手动选【权益1】。早年确诊冠心病（严重既往症），2026续保当年突发脑梗住院，医保报完自费8万，扣除1.5万独立免赔，按40%比例报销，直接拿到2.6万理赔金，实打实减轻负担。

（二）重点！权益 1 赔付规则
保额：单独100万年度限额，不和住院医疗 300万保额共用；
免赔额：独立1.5万/年，不跟普通住院免赔额共享；
赔付比例逐年上涨，越续保报得越多：
第 4 年续保：30%
第 5 年续保：40%
第 6 年续保：50%
第 7 年续保：60%
第 8 年及以后：70%（封顶）
赔付范围：条款列明的 5 大类严重既往症住院费用，手术、住院治疗费都能报；
除外提醒：免责条款里的治疗、高风险运动、美容、体检、先天性/遗传性疾病等，依旧不赔，不是所有病全能报。





（三）相伴权益二选一，生效后不能更换
相伴权益有两项，除了上面提到的【权益1】：有肿瘤、脑梗、冠心病、高危结节等严重病史人选，连续投保3年后第四年重病住院能报销；
还有【权益2】：无严重既往症人建议选择该项，每年免赔额降1000，最低降到1万，日常小病更容易赔。
既往得过大病，甄选版第4年续保直接选【相伴权益1】，生效后不能更换权益！

不手动选择，系统默认【权益2】，既往有重病史的朋友续保一定要手动勾选【权益1】！



二、完整拆解：众民保百万2026 臻选版，全维度优势

除了王牌的严重既往症可赔，这款产品整体保障在带病医疗险里属于第一梯队，我分模块客观测评，好坏都讲清楚。

（一）投保门槛宽松，人人能上车
年龄：30天-105岁，百岁老人也能投；
健康告知：0 问卷，不用体检，结节、三高、脂肪肝全都能直接买；
职业无限制：高空、货车、矿工、消防员高危职业全部接纳；
有社保版和无社保版，有无社保均可投保，不强制有医保。

（二）核心医疗保障，600 万总保额，升级减负
1/ 一般住院 + 外购药/械 300 万保额
①住院、住院前后30天门急诊、门诊手术、特殊门诊、院外外购药械全覆盖；
②年总免赔额统一 1.5万（25 版社保内外分开各 1 万，今年合并，大幅降低理赔门槛）；
③有社保结算100% 报销，无社保60%，比经典版赔付比例高出一大截。

⭐注意：

门诊手术，指被保险人在门诊、急诊期间进行的手术治疗，手术指被保险人因疾病或意外伤害后， 医护人员为其治疗疾病、挽救生命而施行的手术，是外科医生用手术刀、手术剪、针线等医 疗器具在病人身体进行切除、缝合等治疗的方法；但不包括活检、穿刺、造影等创伤性检查， 腔镜检查，康复性手术，射频消融治疗，激光、冷冻、光动力、电灼疗法等物理治疗。

特殊门诊医疗费用，指被保险人在医院接受特殊门诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的特殊门诊医疗费用，包括：（1）门诊肾透析费，门诊激光治疗费； （2）本合同约定的“恶性肿瘤——重度”的恶性肿瘤门诊治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、 肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用；（3）器官移植后的门诊抗排异治疗费。

2/ 质子重离子 300万（臻选版大幅升级）
经典版仅限定 9家医院，臻选版不限医院清单，全国能做质子重离子的机构都能报，0 免赔 100% 赔付，单疗程三四十万治疗费全覆盖。

3/ 恶性肿瘤特药 300万，含7款百万CAR-T
升级到250种院外特效药（2025版124种），包含7款天价CAR-T疗法（2025版2款），单次治疗上百万也能全额报销；同步配套基因检测、药品直付，不用自己垫钱买药。

4/ 新增 100万康复医疗责任
0免赔，专门针对脑梗、严重骨折、颅脑损伤、重度癌症术后等16种特定疾病的康复治疗，很多普通医疗险完全不报康复理疗，这个可以！

二级公立医院康复 60%赔付，33家合作私立康复医院报销80%；术后康复动辄十几万，这个责任刚好补上大额康复支出缺口。





5/ 附加实用小额保障
重疾异地转诊交通 + 住宿：2万额度，本人+1 名家属出行住宿报销；
救护车费用：1000 元内全额报销（不包括急救设备费、院前急救费、医生诊疗费、医药费、担架费和转院时发生的费用）。

6/ 两个实用可选责任，按需添加
① 慢病原研药：最高 5000元/年，高血压、糖尿病、心血管慢病进口药 0免赔 60% 报销，每月最低 9.9元；
② 家庭共享免赔：一家人同单投保，共用 1.5万免赔额，多人住院更容易达标理赔。



（三）全套免费增值服务，看病不用求人
基础服务全部免费赠送：重疾专家绿通、住院费用垫付、24小时住院护工、年度2次就医陪诊、质子重离子就医协助、肿瘤特药直付、康复一站式转运。



臻选版额外赠送一套健康管理包（五选一）：全身体检、慢病监测设备（血压仪、血糖仪二选一）、儿童口腔/眼科三选一、线上康复指导、药无忧自选服务（4次/年，200元/年）。



（四）保费参考，高龄、带病体价格友好
简单说区间（有社保版本，必选责任）：
26-30 岁：一年 368 元；
31-50 岁：598-998 元；
51-70 岁：1298-2498 元；
71-105 岁：2898-3298 元；
高龄老人、有慢病没法买普通百万医疗的，这个价位在免健告产品里性价比很高。



三、注意事项，不吹不黑，如实告知！

1/ 一年期产品，不保证续保；
2/ 相伴权益1仅针对连续投保众民保系列的老客户，第一年投保无法享受严重既往症赔付；
3/ 严重既往症赔付有比例限制，最高70%，无法全额报销；
4/ 限二级及以上公立医院普通部，特需/国际部、私立医院住院不赔（指定康复机构除外）。

四、这4类人群强烈推荐！选众民保百万医疗2026 臻选版

1/ 有严重既往症，买不了普通百万医疗的人
确诊冠心病、脑梗、脑出血、糖尿病并发症、4 级以上甲状腺/乳腺结节、8mm以上肺结节、肝硬化、慢性肾病 4 期、重症肌无力、各类恶性肿瘤病史。

普通医疗险直接拒保或免责，这款不仅能买，长期续保后旧病住院也能报销，是市面上稀缺选择。

2/ 50岁以上中老年父母
父母三高、结节、心脑血管病史普遍，不用健康告知，最高105岁可投，康复责任覆盖术后护理，大病康复几十万开销有兜底。可搭配慢病原研药责任，慢病吃药都能报销。

3/ 高危职业、无社保人群
货车司机、建筑工人、高空作业、消防员等受限职业，不限职业直接投保；没有医保也能上车，住院费用享受医疗报销。

最后总结



过去带病买医疗险，只能做到 “小病能赔、大病既往症全免责”，众民保百万医疗2026 臻选版相当于补齐了带病体保障最大短板：长期续保后，早年落下的重症旧病，住院也能报销。

如果你只是体检轻微异常、无严重慢病，预算不高的，普通百万医疗险性价比更高；但如果你或者家人朋友有脑梗、冠心病、高危结节、肿瘤、糖尿病并发症这类重度病史，找不到能承保、能理赔的医疗险，众民保百万2026臻选版，是目前为数不多能解决大额既往症医疗支出的选择。

※温馨提示：本文为产品客观测评，所有保障规则以保障条款为准，投保前建议结合自身病史核对严重既往症清单，按需选择相伴权益。



作者：微信文章