众民保百万医疗2026升级看点,投保、续保建议指南

胡37

这是我的第125篇，

阅读大概需要4分钟。

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对于亚健康人群来说6月24日是个值得纪念的日子。

众民保百万医疗险2026升级上市，我都觉得这次升级都很大胆。

但是不用担心，众民保系列400万的客户群就是最大的底气。

只能说在医疗险领域，众安就是那条搅动市场的鲶鱼，带着行业都卷起来了，给大众带来了福利。

上图的升级内容，我做了个简化版，方便大家一目了然。



整体来说升级价值比较高，很有看头。

具体详解下每个变化的影响：

1.免赔额从社保内外各1万，改为社保内外合计1.5万

这个调整，客户不一定都会获益多，比如客户住院花了3万，医保结算完，社保内剩余1.2万，社保外0.2万，按照2025版的免赔额规则，社保内免赔额过线，可以赔付2000，社保外未过线不赔；如果按新版的免赔额标准，则整体未过线，赔付为0。

所以，是否会多赔要看实际医疗费的结构。

总体而言，对于大额住院医疗来讲肯定会多赔5000，小额住院医疗则不一定。

2.新增康复医疗责任

这项责任其实是顺应DRG的改革新增的保障，在DRG结算规则之下，医院为了控费，会尽量缩短住院天数，很多患者还没完全康复就被要求出院，后续康复治疗被迫转移到院外，门诊或者康复机构，报销比例低或者不报销，个人承担费用高。

此项康复责任，包含恶性肿瘤-重度、脑/脊髓瘤切除术后、脑卒中、帕金森、阿尔兹海默、冠心病、心脏手术术后、重症肺炎、严重骨折……等在内的16种术后需要康复治疗的病种，确诊后180天内的康复费用。

同时，有33家合作的专业康复医院普通部报销比例更高，众安还提供入院转运、治疗支付、出院转运、居家康复，一站式服务。

很实用。

3.最大升级亮点：保相伴二选一的权益

一个是严重既往症连续投保三年后可以理赔了，举个例子，投保前罹患过肺癌，连续投保3年后，第4年开始，如果肺癌复发、转移或者持续治疗，这个医疗费也可以报销，扣除免赔额以后，第4年报销30%，以后每年递增10%，最高到70%。

这是史无前例的。

另一个1.5万的免赔额，同样连续投保3年后，第4年开始每年递减1000元，直到降至1万元，以后每年都是1万。

都是实打实给到客户的权益。

但需要等待3年后才能享受，对于投保年限还没到3年的客户来说，现在还享受不到，等满3年了再选择也不影响。

对老客户而言，欣慰的是，这个3年的年限是按照投保众民保系列产品的年限累计的。

比如2022年首批投保众民保的老客户，今年续保是第5年，升级到2026版就可以直接享受重大既往症按40%理赔或者免赔额降到1.4万了。

算是众民保狠狠奖励了那些信任它的人。

4.两项小提升

（1）肿瘤特药种类增加，这个影响不大。

因为特药清单里的药品是可以享受保司直付的，确实增加了便利。

但是产品本身有外购药责任，且不限清单，对于不在清单内的特药，可以通过开处方，在药店购买，凭发票报销的方式理赔。

（2）质子重离子医院不限清单，以往有新开的质重医院，保司也会在产品升级中更新，随着医院数量增加，保司直接以官方批准经营的为准了，也省得后续再更新。

除了提升项，重点要说下这次升级后缩紧的保障，因为这些是决定我们投保、续保时的选择。

1.除责的严重既往症清单缩紧

高危结节明确了定义，4级及以上结节、8mm及以上肺结节直接一刀切都算严重既往症了，同时新增了重症肌无力、罕见病。

这算是跟进了3月份众民保中高端的既往症清单，至此众民保系列既往症清单算统一了。

2.既往症用药限制

这里包含产品投保后就可保可赔的一般既往症。

2026版既往症用药限制为国家食品药品监督管理局2026年4月30日之前批准的为准。
比如说投保前有小尺寸肺结节，投保过了等待期后确诊肺癌，2025版本可以用到最新批准的疗法和老药新获批适应症，2026版本则无论医疗情况如何变化，只要是2026年4月30日之后才批准的新药/老药新适应症，都不能用。就目前的药品创新获批情况而言，无法预计这个限制的隐形影响。但2025版没有既往症用药限制。
看到这里你大概心里已经有结论了。
最后总结一下对新、老客户的投保建议：新客户可以继续选择2025版。尤其是有4级及以上结节、8mm以上肺结节的，如果没有被诊断过疑似、可能、恶性待排建议穿刺之类的，2025版并不触及严重既往症，投保3年后再考虑升级。
老客户续保分3种情况：1.不满3年的，建议续老版本。2.涉及严重既往症清单变化（比如说投保前就有4类结节、超过8毫米肺结节等），续2025老版本。3.已投保众民保系列产品满3年的，存在严重既往症，需要保障严重既往症，满3年续保升级2026新版本且勾选严重既往症保障。4.已投保众民保系列产品满3年的，不存在严重既往症，满3年续保升级2026版，保相伴权益选择免赔额递减保障。同时存在2+3，不管怎么选都是有得有失，升级了能享受既往症部分理赔的保障，但增加了既往症用药限制，只能具体情况具体分析了。简单的策略是：满3年的情况下，癌症客户、心脑血管疾病客户、50岁及以上客户（这类客户通常或多或少都有严重既往症，只是有的情况你知道，有的情况你不知道，到理赔调查时候才知道，特别是高血压和糖尿病并发症的问题），基本就是建议升级2026版本选择保既往症。
两个小提示：理赔后不影响升级，所以不用担心。增值服务里的四季小药箱换成了每个季度50元的购药抵用券，更实用了。




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