众民保百万医疗2026重磅升级:严重既往症终于能赔了,免赔额还降了!

伊索谗言

百万医疗险卷了这么多年，有一个群体始终被行业"默契地忽略"——已经确诊重大疾病的人。

体检报告上出现"冠状动脉粥样硬化""肺结节""脑梗病史"这几个字之后，基本上就和市面上绝大多数医疗险绝缘了。即便少数产品允许带病投保，也会在条款里明确写上一行小字："既往症及其并发症不在保障范围内"。

翻译成大白话就是：你投保之前得的病，以后因为这个病住院花的钱，一分都不报。

众民保作为行业里最早打破"带病拒保"僵局的产品之一，从2022年上线开始就在不断试探这个边界。而2026年6月24日刚刚上线的众民保百万医疗2026版，迈出了有史以来最大的一步——

不单单把社保内外的免赔额从"分开各算1万"改成了"合并统算1.5万"，更是通过臻选版的"相伴权益"，让癌症、心梗、脑梗这五大类重大既往症从"完全不赔"变成了"可以赔付"。





下面我用几个真实场景，把这次升级的细节讲清楚。
一、免赔额"合并"——不是降了5000块那么简单

先看旧版的免赔规则：

2025版：社保内费用免赔额1万 + 社保外费用免赔额1万，分开计算，各算各的。

这个规则表面上是"各1万"，但所有住过院的人都知道——医院的账单从来不按社保目录分好类再让你付钱。一笔住院费用里，社保内的药和社保外的检查是混在一起的。
场景一：一次"典型住院"的真实账单

张先生，45岁，因结肠息肉住院手术。

住院总费用 38,000 元，社保统筹报销了 19,000 元，个人自付 19,000 元。

其中：
•社保内自付部分：11,000 元•社保外自费部分：8,000 元

来，我们算算新旧两版的差距：

	2025版（旧）	2026版（新）
社保内自付 11,000 元	超过1万免赔额，可赔 1,000 元	—
社保外自费 8,000 元	未超过1万免赔额，0元	—
合并计算 19,000 元	—	减去1.5万免赔额，可赔 4,000 元
实际到手	1,000 元	4,000 元

同一笔住院费，新版比旧版多赔了 3,000 元，是旧版的 4倍。
场景二：费用更分散的住院

李阿姨，62岁，因冠心病住院做支架。

个人自付合计 25,000 元：
•社保内自付：13,000 元•社保外自费：12,000 元

	2025版（旧）	2026版（新）
社保内自付 13,000 元	超过1万，赔 3,000 元	—
社保外自费 12,000 元	超过1万，赔 2,000 元	—
合并计算 25,000 元	—	减去1.5万，赔 10,000 元
实际到手	5,000 元	10,000 元

新版多赔 5,000 元，直接翻倍。
场景三："社保内为主的住院"——也算一个边界情况

王大爷，70岁，因慢阻肺急性发作住院。

医院主要用社保目录内药品，个人自付 18,000 元，全部集中在社保内。

	2025版（旧）	2026版（新）
个人自付 18,000 元	超过1万，赔 8,000 元	减去1.5万，赔 3,000 元
实际到手	8,000 元	3,000 元

在费用高度集中在单一目录的极端情况下，旧版确实赔得更多。但说实话——现在住院，谁的费用能全部集中在社保内？ 稍微好一点的检查、进口材料、靶向药，一大半都在社保外。

结论很清楚：对绝大多数的真实住院场景，"合并统算1.5万"远好于"分开各算1万"。
二、最大亮点：严重既往症也能赔了——这才是真正的质变

如果说免赔额合并是"量变"，那臻选版的"相伴权益"就是质变。
为什么说这是质变？

在2026版之前，所有百万医疗险对既往症的处理逻辑都一样：

一般既往症（如高血压无并发症、糖尿病无并发症、甲状腺结节等）：可以保，可以赔。

五大类严重既往症（恶性肿瘤、心梗、脑梗、冠心病、终末期肾病等）：可以投保，但一律不赔。

这就造成了一个尴尬的局面：最需要保障的人——已经确诊过癌症、做过心脏支架、得过脑梗的人——买了保险，但和他们过去的病相关的一切费用，都不在保障范围内。

2026版臻选版打破了这个逻辑。
"相伴权益"是怎么运作的？

臻选版用户连续投保满3年后，第4年续保时可以在两项权益中二选一：
权益一：严重既往症纳入保障

第4年起，五大类严重既往症开始赔付：

续保年份	严重既往症赔付比例	独立免赔额	年度保额
第1—3年	❌ 不赔	—	—
第4年	30%	1.5万	100万
第5年	40%	1.5万	100万
第6年	50%	1.5万	100万
第7年	60%	1.5万	100万
第8年及以后	70%（封顶）	1.5万	100万

权益二：一般医疗免赔额逐年递减

没有严重既往症的，可以选这条——免赔额从1.5万每年往下减：

续保年份	一般医疗免赔额
第1—3年	15,000 元
第4年	14,000 元
第5年	13,000 元
第6年	12,000 元
第7年	11,000 元
第8年及以后	10,000 元（封顶）

⚠️ 特别提醒：权益一经选定，终身不可更改。 而且需要投保后手动在保单服务里确认，不确认的话默认按权益二执行。

三、四大场景化案例——看看这次升级到底有多实用

案例一：癌症康复者——从"完全不赔"到"能报近一半"

陈先生，52岁，2023年确诊结肠癌，手术+化疗后病情稳定。

此前购买众民保2025版，虽然可以带病投保，但结肠癌属于五大类严重既往症，相关费用一律不赔。

2026版上线后，陈先生将保单切换至臻选版，连续投保年限累计计算。到2027年（第4年），选择权益一。

2027年，陈先生因结肠癌复发再次住院，自费花了 80,000 元。

•按旧版规则：0元（结肠癌属于既往症，不赔）•按新版规则：（80,000 - 15,000）× 30% = 19,500 元
从0到将近2万，虽然不能覆盖全部费用，但对于一个带癌生存、长期要面对复查和治疗的人来说，这份保障的意义不单单是钱的问题——是"被看见"的感觉。

等到第8年，同样的情况能赔到：（80,000 - 15,000）× 70% = 45,500 元，已经覆盖了超过一半的自费部分。
案例二：心梗患者家属的账本

刘阿姨，65岁，2022年因急性心梗做了支架。

投保健选版，第5年（赔付比例40%）时因冠心病再次入院，做了搭桥手术。

住院总费用 220,000 元，社保报销后自付 120,000 元。

•老版/经典版：0元（冠心病为严重既往症）•臻选版权益一：（120,000 - 15,000）× 40% = 42,000 元
对于平均退休金只有三四千的普通退休职工家庭，4万多的赔付意味着什么，不用我多说。
案例三：健康体用户的长期账——免赔额递减

赵先生，40岁，身体健康，仅有轻度脂肪肝（属一般既往症，不影响承保）。

选择臻选版 + 权益二（免赔额逐年递减）。

第6年，赵先生因意外骨折住院，个人自付 18,000 元。此时他的免赔额已降至 12,000 元。

•赔付金额：18,000 - 12,000 = 6,000 元•如果是旧版1.5万免赔额：18,000 - 15,000 = 3,000 元•如果是初始免赔额：赔得更少
越老越容易住院，免赔额越住院低——这个设计逻辑，对忠诚客户来说相当友好。
案例四：新增康复责任——让"治完"不是终点

孙大爷，72岁，突发脑卒中，急性期治疗后遗留偏瘫。

出院后转入健嘉医疗旗下康复机构进行住院康复治疗，费用共计 68,000 元。

•2025版：0元（无康复责任）•2026版：68,000 × 80% = 54,400 元（指定私立康复机构，80%赔付，0免赔）
这是2026版新增的福利——覆盖脑卒中、颅脑损伤、重度恶性肿瘤、髋/膝关节置换等 16种特定疾病的住院康复治疗，100万保额，0免赔额。

在公立医院普通部康复，按60%赔付；在全国33家指定私立康复机构（如健嘉医疗、顾连医疗），按80%赔付，还支持直付——不用自己先垫钱再等报销。
四、除了两板斧，这些升级也同样值得关注

肿瘤特药：从124种暴增到250种

	2025版臻选	2026版臻选
特药种类	124种	250种（翻倍）
CAR-T	2款	7款
覆盖范围	常规靶向药为主	新增多款前沿免疫药、双抗药

中国每年获批上市的抗癌新药有二三十种。一个特药目录如果不持续更新，过两年就形同虚设。250种+7款CAR-T，目前在市面上的百万医疗险里属于第一梯队。
质子重离子：从"指定9家"到"全国不限"

旧版只覆盖上海质子重离子医院等9家指定机构。新版直接取消医院清单限制——全国所有合规的质子重离子治疗机构都可以报销，臻选版按100%赔付。

这对二三线城市患者尤其重要——不用为了符合保险条款而千里迢迢跑到指定医院。
外购药械责任整合至一般医疗

DRG/DIP改革之后，医院"药占比"考核趋严，很多贵药、新药、进口器材在医院药房根本开不出来，医生只能开处方让你去外面药房买。

2026版把外购药械责任从单独列项合并到一般医疗保险金里，300万保额统一覆盖，理赔路径更加通畅。
五、不是所有变化都是利好——这三处收紧你得看清楚

升级不等于什么都变好了。 2026版在三类既往症的认定上做了收紧：
收紧一：高危结节被列入严重既往症

结节类型	2025版	2026版
甲状腺/乳腺结节 4级以下	一般既往症，可赔	同左，不变
甲状腺/乳腺结节 4级及以上	一般既往症，可赔	⚠️ 列入严重既往症，不赔
肺结节 > 8mm	一般既往症，可赔	⚠️ 列入严重既往症，不赔

收紧二：罕见病和重症肌无力不再保障

•国家卫健委目录中的全部207种罕见病，2026版列为严重既往症•重症肌无力同样被列入严重既往症清单收紧三：既往症药品有时间上限

即使是可赔付的既往症，所使用的药品也必须是2026年4月30日（含）之前在国内获批上市的。在此之后上市的新药，用于既往症治疗不在保障范围内。

这三处收紧影响的人群很明确：有4级以上结节、>8mm肺结节、罕见病、重症肌无力的人。如果你或家人属于这几类，建议仔细对比后再做选择。
六、经典版 vs 臻选版——买哪个？

2026版延续了经典版和臻选版的双版本策略：

对比维度	经典版	臻选版
一般医疗赔付比例	80%	100%
未经社保结算	48%	60%
恶性肿瘤特药	52种（含2款CAR-T）	250种（含7款CAR-T）
质子重离子医院	限9家	不限清单
质子重离子赔付	80%	100%
重疾异地转诊补贴	1万元	2万元
相伴权益	❌ 不支持	✅ 支持
增值服务	固定5项	"五选一"自选

怎么选？
•预算极为有限的 → 经典版（至少有个兜底）•其他所有人 → 臻选版
100%赔付 vs 80%赔付，250种特药 vs 52种，加上相伴权益——臻选版的溢价绝对值不值，看一眼上面的表格就清楚了。
七、保费变化：涨了还是降了？

以臻选版有社保为例：

年龄段	2025版	2026版	变化
0—17岁	318元	668元	↑ 350元
41—50岁	1,098元	998元	↓ 降100元
51—60岁	968元	1,208元	↑ 240元
61—70岁	2,698元	2,498元	↓ 降200元
71—80岁	2,188元	2,898元	↑ 710元

有意思的是，41—50岁和61—70岁两个核心年龄段保费反而降了。

另外，家庭多人投保有折扣：

投保人数	折扣
2人	95折
3人	9折
4人	85折
5人及以上	8折

一家三口以上组团投保，性价比明显更高。
八、最后说几句

很多人问我：众民保2026版值不值得买？

我的回答是：看你属于哪类人。

如果你已经确诊过重大疾病—— 众民保2026臻选版几乎是目前市面上唯一一个能在几年后对你既往症做出赔付承诺的产品。从"完全不赔"到"能赔30%起步、最高70%"，这个跨度在保险行业里，不夸张地说，是标志性的。

如果你体检有一堆小毛病，被其他百万医疗险拒保过—— 众民保本身就是免健康告知、不限职业，2026版还把免赔额从分开算改成了合并算，理赔门槛实实在在地低了。

如果你身体健康、年纪轻—— 市面上有免赔额更低（甚至0免赔）的产品可选，不一定要买众民保。但如果你看重的是"万一以后查出大病，这份保险不会甩掉你"，那臻选版+权益二（免赔额递减到1万）也是一个长线配置的选择。

一句话总结这次升级：

免赔额合并了，钱更容易拿到手了；严重既往症能赔了，带病人群终于有了真正的保障。这两点加在一起，就是众民保2026版最硬的核心竞争力。

注：本文基于众民保百万医疗险2026版公开产品资料整理，具体保障责任、免责条款、赔付条件以保险合同及条款为准。投保前请仔细阅读保险条款，如有疑问建议咨询专业保险顾问。

作者：微信文章