众安 《众民保百万医疗2026》责任详细拆解,免健告,可以理赔重大既往症

幸福341

能打败众安的只有众安！ 众安的《众民保百万医疗2026》升级之后依然是免健康，但是免赔额降低了，且多了一个福利，就是重大既往症也有理赔的机会了。对老年人以及，身体异常人更友好了，今天我就来拆解一下。

01
产品核心责任速览



用一句话总结它就是：住院就能报。因疾病或意外住院产生的医疗费用，以及住院前后相关的门急诊费用。报销时，先经过社保结算，剩余的自费部分，需扣除 1.5万元免赔额，超过的部分即可按比例报销。

举个例子：

假如一次住院总共花费5万元，社保报销了2万元，剩余3.5万元需要自费。那就扣除1.5万，剩余部分100%报销，理赔2万元。

02
投保门槛



03
核心责任与臻选版亮点

众民保2026分为两个版本：经典版和臻选版。核心责任都围绕住院展开，经典版保费更低，臻选版的报销比例更高。





1. 核心住院责任

保障内容： 因意外或疾病住院产生的费用，以及住院前后各30天的门急诊费用。

臻选版：1.5万免赔额后，按100%比例报销，经典版为80%。

2.特定疾病康复费用

这是众民保中高端的一大亮点——很多医疗险出院就终止保障了，但这款把康复治疗也纳入了报销范围。

0免赔额，指定康复机构80%赔付，公立二级及二级以上医院普通部60%赔付。

保障内容： 因特定疾病住院治疗后，在康复医院或普通医院康复科进行后续康复治疗的费用。

涵盖的特定疾病：分为“肿瘤类”、“神经系统类”、“心肺系统类”、“骨骼关 节疾病/损伤类”等，合计16项疾病。



指定机构举例：上海慈源康复医院、天津健嘉康复医院、杭州顾连通济医院、武汉健嘉康复医院、西安高新健嘉康复医院、成都顾连锦宸康复医院等，全国合计33家机构。

3.质子重离子保障

确诊恶性肿瘤后，在指定质子重离子医院接受治疗的费用。报销额度：300万。

0免赔，经典版80%报销，臻选版100%理赔。

指定医院：上海质子重离子医院等合同约定机构

实际意义：质子重离子是目前治疗某些癌症的非常先进的技术，精准打击肿瘤、对周围正常组织损伤小，但费用极高，一个疗程几十万很正常。这项责任等于把前沿的癌症治疗手段也兜底了。最近刚有一个同事父亲得了肺癌，刚好质子重离子的对这种癌症效果很好，他说，医生问他有没有医疗险，他说有，医生说，可以放心治疗了。如果没有医疗险，质重的费用对于很多人就是天价了。

4. 特定药品医疗保险金

在前边的核心住院责任中，涵盖住院期间的院外药品，与一般住院责任共用免赔额、共用300万保障额度。

本项特定药品保险金，指恶性肿瘤重度院外特药，0免赔，单独使用300万额度。其中经典版包含52种，赔付80%；臻选版包含250种，赔付100%

5.其他扩展责任

救护车费用及重疾异地交通费：虽非核心，但在关键时刻能提供贴心的支持。

6.甄选版的独家权益（投保3年后二选一）

这个权益是臻选版最大的创新，投保满3年后，可以根据自身情况激活：



权益一：承担重大既往症费用

不间断重新投保众民保百万医疗(臻选版)，第4次投保开始享有严重既往症住院保障，赔付比例30%;不间断重新投保每多1年，赔付比例上升10%，最高赔付比例70%。

注意，这个既往症最高额度是100万，免赔依然是1.5万。

举个例子，之前罹患乳腺癌，连续投保8年，赔付比例70%，因为乳腺癌复发后，比如本次花费社保报销后，花费5万，那么理赔额度是（5万-1.5万）*70%=2.45万。

1-3年：不承担严重既往症住院费用

第4年:赔付比例30%

第5年:赔付比例40%

第6年:赔付比例50%

第7年:赔付比例60%

第8年及之后:赔付比例70%

这可能是目前市场上唯一一款有机会承保重大既往症的百万医疗险。即使需要等待3年，但对已患有重大既往症的人群来说，这是一条从未有过的“保障通道”，堪称里程碑式的创新。有此类病史的人群，强烈建议选择此权益。

权益二：降低免赔额

如果身体健康，没有重大既往症，可以选择降低免赔额，提升日常小病住院的获赔概率，让保障更加实用。

不间断重新投保众民保百万医疗(臻选版)，第4次投保开始一般医疗责任年免赔额降至14000元，不间断重新投保每多1年免赔额降低1000元，免赔额最低为10000元。

04
既往症

你必须了解的“既往症”规定。这是产品的核心规则，直接关系到能否顺利理赔，务必明确。

重大既往症：不赔付。 投保前已存在的严重疾病，属于免责范围。具体的疾病清单，可以在产品条款或投保页面的图示中清晰查看，此处不一一列举。

一般既往症：可以赔付！ 这正是它区别于绝大多数医疗险的最大优势。比如常见的甲状腺结节、乳腺结节、慢性胃炎等，只要不属于重大既往症范畴，未来因此住院，都可以正常获赔。







05
高频问题解答

问题一：不保证续保，以后还能买吗？

先说实话：这款产品条款是不保证续保的。但这不是它独有的问题。目前市面上大部分医疗险也没有保证续保条款，尤其是中高端医疗基本都是不保证续保。 因为保证续保意味着条款锁死，产品无法随医疗技术迭代而升级，长期来看对客户未必有利。我们更应该关注的是续保稳定性。这款产品保费规模大、盘面稳健，在没有保证续保的产品里，属于稳定性预期比较好的那一类。在没有「保证续保」选项的领域，选一个盘子大、运营稳的，是最理智的折中。

这意味着，如果我们规范投保，正常理赔，不会因为健康情况和理赔情况拒绝续保。

问题二：等待期多久？等待期内出险怎么办？

一般疾病：30天

意外伤害：无等待期

等待期内发生严重既往症，该疾病在等待期内、等待期后，都不再赔付；

等待期内发生一般既往症，该疾病在等待期内不赔付，等待期后再次确诊可赔付。

胜男的建议：买了以后，等待期内如果不是十万火急，尽量避免非必要的全面体检或小问题就诊，防止留下理赔争议。

问题三：有没有什么增值服务？

臻选健康服务（仅限臻选计划），可以从5项权益中任选一项，包括免费体检、免费常备药、免费血压计/血糖仪等。



其他增值服务，两个计划同时享有。

医疗垫付服务：住院预估费用超出年免赔额部分，可以申请进行垫付服务， 垫付服务覆盖全国83个城市中的二级及以上公立医院

重疾绿通服务：覆盖全国31个省份，近100个城市，900多家重点综合医院、专科医院，包含远程问诊、专家门诊、检查加速、住院手术安排及配套服务（含住院探视、医后随访）

肿瘤特药服务：确诊恶性肿瘤重度即可申请使用。若医生开具的处方药品无法在医院内进行购买，会安排合作的药店网络范围内购药，并对责任范围内的药品费用进行实时结算。同时提供用药前检测服务

质子重离子服务：确诊实体肿瘤，提供国内质重就医协助服务，为客户优先安排国内质子重离子医院医疗资源。

就医陪诊服务：门诊就医陪诊服务，由陪诊人员提供挂号候诊、缴费排队、窗口取药等服务，整个 保单年度内限2次。



住院护工服务：二级及以上公立医院普通部住院，可提供单次不超过5日的住院护工服务1次，服务包含基本生活照护、清洁与卫生、情况观察、 专项照护、关怀与陪同等。



问题四：民保2020和中民保中高端怎么选择呢？同样都是免健康告知的

你的预算比较充足，想追求一个免赔额更低，然后重大疾往症重大疾病还可以零免赔，后同样可以重大疾病可以享受一个比较好的公立医院特需部国际部的资源，那就选择中高端。

如果说预算没有那么多，尤其是老人买这种百万医疗也不便宜，也可以接受免赔额自己承担一部分，那就选择众民保百万医疗2026就好。

06
费率

最后附上费率参考：



还有疑问可以找胜男咨询，我一定站在你的角度给你客观中立的建议。我是从业10年、服务超千个家庭的保险顾问胜男，欢迎点赞关注。

欢迎找我咨询VX:P695266402

裴胜男，明亚保险经纪，执业证号：26050031010680062017000246



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作者：微信文章