众民保百万医疗2026上线,这三类人先别升级

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亲爱的朋友们，大家好啊！????

我是Sarah，一个有着超过10年三甲医院、海外医院及北京和睦家医院工作经历的保险经纪顾问。

就职于明亚保险经纪有限公司，专注于中高端医疗险。



这是我的第106篇原创文章。

最近我的微信快被问爆了。

众民保百万医疗2026版一上线，老客户纷纷来问：慧莹，我手上还是2025版，要不要换？

按理说新产品升级，闭眼换就行了。但我把两个版本的条款从头到尾对比了一遍，发现这次升级背后藏着一个关键选择，选对了多赔几万，选错了反而吃亏。

这篇文章我会把2025和2026两个版本的核心差异拆开揉碎讲清楚，最后给一份谁该换、谁该等的实操指南。文章有点长，但看完你就能自己做决定了。
一、免赔额改了，到底是赚了还是亏了？

先讲最直接影响报销的变化。

2025版的免赔额有个让人头疼的设计：医保报销之后，社保内费用1万免赔，社保外费用1万免赔，分开计算。

什么意思？举个例子你就明白了。

我有个客户老张，去年因为心脏支架手术住院，医保报销后自己还要掏4万。这4万里，社保内用药花了2万，进口支架（社保外）花了2万。

按2025版算：

社保内：2万 - 1万 = 报1万

社保外：2万 - 1万 = 报1万

合计报销2万，自费2万

2026版改成什么了？不区分社保内外，统一1.5万免赔额。

还是老张这4万：

4万 - 1.5万 =报销2.5万，自费1.5万

同样的住院情况，2026版多报5千块。

但事情没有这么简单。我再给你看另一个案例。

客户小李，体检发现早期肺癌，手术后医保报销完还剩1.8万自费。其中社保内1.5万，社保外0.3万。

按2025版：

社保内：1.5万 - 1万 = 报5千

社保外：0.3万 - 1万 = 不够免赔，报0

合计报销5千，自费1.3万

按2026版：

1.8万 - 1.5万 =报销3千，自费1.5万

你看，这次老张赚了，小李亏了。同样升级，结果完全相反。

说结论：当住院总费用较高（超过3万），2026版几乎一定比2025版报得多。但如果住院费用不高不低、刚好1.5万到2万之间，2025版反而可能更有利。

但从整体来看，绝大多数住院场景下——尤其是大病住院，2026版是更优的。更重要的是，不再分社保内外这一点，极大降低了客户的理解成本。以前我每次跟客户解释免赔额都要画个图，现在一句话说清楚了。

还有一个2026版的小福利：家庭单投保可以附加家庭共享免赔额，全家人共用一个1.5万门槛。一家三口都投保的话，这个附加实用性很高。
二、保障责任实打实的提升

这部分没有争议，2026版全方位优于2025版。

第一，新增住院康复责任。

做过大手术的人都知道，术后康复才是真正的"无底洞"。以前百万医疗只管住院手术费，出院后的康复费用一分不报。2026版新增了100万保额的住院康复责任，最高报销80%。虽然要细看条款中的适用范围，但至少是开了个好头。

第二，恶性肿瘤特药大扩容。

这是最硬核的升级。2025版是124种特药（含2款CAR-T），2026版直接翻到了250种（含7款CAR-T）。

CAR-T是什么？简单说就是"一针清零癌细胞"的免疫疗法，一针120万。以前只有2款CAR-T在清单里，现在7款，覆盖的癌症类型更广了。

不过要提醒一句：特药报销走的是保司直付流程，客户不用垫钱。但这和一般外购药是两码事——一般外购药是需要客户先垫付、事后理赔的。两者不要搞混。

第三，质子重离子医院不限清单了。

从9家指定医院变成不限清单，对有条件去国外或私立机构治疗的客户来说，选择空间大了很多。
三、这次最核心的变化：相伴权益

这是2026版最大的亮点，也是我建议不要急着升级的核心原因。

众民保之前有一个很痛的点：投保前已经有的严重既往症（比如恶性肿瘤、心脑血管疾病），未来是不赔的。这是免健康告知产品的通用规则，可以理解，但对带病投保的人来说确实不友好。

2026版新增的相伴权益，某种程度上打破了这一规则。

注意，相伴权益分为两种，二选一，选了就不能反悔：

权益一：严重既往症赔付比例提升

第1-3年：严重既往症仍然不赔

第4年：赔付比例30%，免赔额1.5万

之后每年递增10%

第8年及以后：最高赔付70%，免赔额保持1.5万

理赔不影响后续比例的提升。也就是说，第4年因为严重既往症住院理赔了，第5年照样涨到40%。

但要注意：这个权益只保住院费用，不含特药。而且严重既往症清单本身列明的除外项目，仍然不赔。

权益二：一般医疗免赔额逐年降低

第1-3年：免赔额1.5万不变

第4年起：每年降1千

第8年及以后：最低降到1万

同样，理赔不影响免赔额的持续降低。

不手动选择的话，系统默认给权益二。

年限怎么算？从首次投保众民保系列产品的时间开始计算。众民保普惠百万医疗、众民保百万医疗2025、众民保中高端等，都算在系列内。

举个例子：你2023年买了第一版众民保普惠版，2024年升级到百万医疗，2025年又升级到2025版，今年要续保2026版——你的年限从2023年算起，今年就是第4年，直接解锁权益。不需要再等3年。

这个设计对老客户非常友好，年限是累加的。
四、严重既往症清单变了，这部分最容易被忽略！

2026版新增了三类严重既往症：

高危结节：甲状腺结节4级、乳腺结节4级、8mm以上肺结节

罕见病

重症肌无力

这对老客户影响很大。

如果你投保2025版时，体况还算干净，没有触发当时的严重既往症清单。但现在升级到2026版，新增的这几项如果之前就有——比如曾经体检发现8mm肺结节——那升级后，这个肺结节就会被视为投保前已触发的严重既往症，前3年不赔。

这也是为什么我说有一部分人不能急着升级。
五、保费微调，影响不大

2025版是每20岁一档调价，2026版改为每10岁一档，更精细了。绝对值变化不大：

41-50岁：降100元

51-60岁：涨200元

61-70岁：降200元

71-80岁：涨200元

控制在200元以内，绝大多数家庭感受不到差异。
六、实操指南：你到底该不该升级？

这是这篇文章最核心的部分。我把人群分成三种，你对照自己的情况，直接抄答案。

第一类：投保前已有新增严重既往症（高危结节、罕见病、重症肌无力等）

建议：先在2025版续保，别急着升级。

如果你现在2025版，今年直接升级到2026版，新增的那些严重既往症前3年不赔。

但如果你在2025版续保满3年，等累计年限达到第4年时再升级2026版——这时候你的年限已经够了解锁权益一（严重既往症赔付），反而实现了带病体也能赔的目标。

举个例子：你2024年买的众民保百万医疗，投保时就有8mm肺结节。今年续保选项有两种：

方案A：直接升级2026版 → 前3年肺结节不赔，第4年（2029年）才解锁权益一

方案B：2024版本续保到2027年，2028年再升级2026版 → 年限从2025年算起，2028年正好是第4年，直接解锁权益一

方案B显然更优。

第二类：投保前没有触发新增严重既往症

投保前没有高危结节、罕见病、重症肌无力等情况，投保后也没有出现这些情况。

建议：可以升级或者不升级，选权益二（免赔额降低）。

理由很简单：你不缺权益一的功能（严重既往症赔付），权益二反而能实打实降低每年的免赔额。一年降一千，续保越久越划算。

但是，升级后既往症用药限制2026年4月30前目录清单内的药品。2025 版既往症用药没有上市时间限制，相对宽松。



针对这一点，看重既往症新药责任不升级继续续保到2025版，更看重康复责任可升级到 2026 版。

第三类：已经买了众民保中高端，要不要换？

建议：别退保，等中高端升级。

有客户问我：百万医疗2026能赔严重既往症了，我是不是该退了中高端换百万医疗？

答案是千万别。首先，你退保重投，年限要从头算。其次，中高端大概率会在后续升级中加入类似权益。中高端之所以叫中高端，自然有它的道理，没必要降级。

众民保2026版是一次非常有诚意的升级，尤其是相伴权益的设计，让长期持有变得真正有价值。但升级这件事，时机比速度重要，匹配比热度重要。

写在最后

每次产品升级，总有人盲目追新，也有人固守老版不动。保险决策不怕慢，就怕在不了解全貌的时候做选择。

我从业这些年最深的一个感受是：保险不是一锤子买卖，选对版本、选对升级时点，比买对产品本身更重要。一个好的经纪人，不是在投保时帮你填个表，而是在每次续保、每次升级、每次就医时，都能帮你做出正确的判断。

如果你不确定自己属于哪一类？或者你的体况比较复杂，可以地球号找我： sarahliu0226 我帮你分析一下再做决定。

毕竟，有些决定不是等不起。而有些决定，做错了就很难回头了。

我是Sarah，深耕医疗险，做保险之前一直在医院工作，曾就职于三甲医院、海外医院、北京和睦家医院，擅长家庭医疗险一站式配置。

地球号｜Sarahliu0226

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作者：微信文章