百万医疗名气很大,但我很少主动推荐

塞翁364

百万医疗险，一年几百块，保额几百万。
看起来很划算，很多客户来找我，第一句话就是："给我来一份百万医疗。"
但我基本只有三类客户会推荐百万医疗。
不是因为产品不好。是因为——它不适合大多数人。

一、先看一个数据

国家医保局，《2024年全国医疗保障事业发展统计公报》，医保次均住院费用：7408元

医保报销之后，个人自付的部分一般只有几千块。我们在处理理赔时大部分案件也确实如此，而百万医疗险的免赔额是1万元。

什么意思呢？就是住院自费的部分超过1万，保险公司才赔。没超过1万，自己承担。

重点来了：

花了几百块买了保险，住院花了几千块却报不了——这件事，对很多保险观念还不强的人来说，就是觉得保险是骗人的。然后退保，等真正要用的时候保障没了。

一份本来想让他相信保险的产品，最后让他更不相信保险了。

这样的案例很多。

一部分人在买的时候都不知道免赔额这个概念。

还有一部分人买的时候知道，也接受，但是住2次院都不能赔了就会认为没用，加上保费一年比一年高，很可能导致退保。

二、我推荐百万医疗的，只有三类人

第一类：符合健康告知的老年人

老年人的医疗险本来就不便宜。而且一个能过百万医疗健康告知的老年人，可能反映出他不喜欢去医院，小毛病能扛就扛，真去医院往往就是大问题。

百万医疗对于他们，是用来兜底的。万一大病，有个几百万的额度，子女心里踏实。

而且大部分老人子女多，哪怕是独生子女，1万块免赔额，大部分家庭拿得出来。

我公公当时就是配的百万医疗，主动脉手术一共赔付了十几万。

第二类：确实预算有限的

有些客户预算确实紧，能花在保险上的钱一年就几百块。这时候百万医疗就是最合适的选择——先把大病风险兜住。

第三类：保险观念非常好

很清楚自己买了保险是干什么的，也不会轻易听信别人去退保。

三、为什么对大部分人不推荐？

分两种情况来说。

对于孩子

孩子住院，最常见的是什么？肺炎、手足口、急性肠胃炎。

这类住院，总费用一般几千到一万出头。医保报完，自费部分很少有超过1万的。

百万医疗给孩子用，一年到头大概率一次都用不上。

所以我给孩子推荐的一般是0免赔的中端医疗。一年贵不了几百块，但每次住院都能报。客户体验完全不同——报了一次，他就知道保险是真的有用的。

对于年轻人

年轻人住院，大概率也是小毛病。阑尾炎、肠胃息肉、各种结节。自费部分几千块，不到免赔额。

而0免赔的医疗险，保费其实没贵太多。

一份用不上的保险，和一份每次住院都能用的保险，主要是客户感受会很不一样。

百万医疗险是个好产品。几百块撬动几百万保额，这个设计本身没有问题。

但好产品，不代表适合所有人。

对我来说，推荐产品不是看它"名气大不大"，是看它"适不适合你"。你买了以后用不用得上、用的时候顺不顺、赔的时候痛不痛快——这些才是我真正关心的。

因为一次糟糕的理赔体验，可能让一个人十年不信保险。而一次好的理赔体验，可能让一个人愿意把全家保障都交给你。

我宁愿你买的是一份"能赔到"的保险，也不希望你买的是一份"看起来划算"的保险。

需求不是千篇一律，适合自己的才是最重要的。



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