配置意外险,要关注什么?

风吹吹蛋蛋疼风w

生活中的意外防不胜防，大有交通事故、高空坠物等，小有猫抓狗咬、走路摔伤等.......人生无常，大家都知道应该找专治无常的意外险。

购买意外险通常不需要健康告知；价格十分亲民，最便宜只需几十甚至几元；购买很方便，在各家公司，各个平台上，处处可买。

那意外险是可以闭眼去买的险种吗？有没什么要考虑呢？有的。下面就带大家看看购买意外险需重点关注的三个要点。

什么是意外险呢？它的全称是“意外伤害保险”。保险公司对意外的定义是有四个必要条件：外来、突发、非本意、非疾病。不满足上述四点的，都不属于意外险保障范畴。



意外险主要包括三大责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。因此，购买这个险种需重点关注上述三个责任的保障内容。



首先，意外险配置要关注保额，保额应尽量高。

身故的时候，能获得的赔偿越多越好，这是毋庸置疑的。

另外意外险有一个独有的责任，是其他的险种没有的，那就是伤残责任。

残疾的赔偿金是按伤残等级对应的比例*意外险保额来确定。

从2014年1月1日开始，保险行业的伤残登记标准更新，意外险采用十级伤残标准，10级赔付10%，9级赔付20%，8级赔付30%，以此类推，最高1级赔付100%。

举个例子，看看金庸笔下的各个人物（假设这些伤残都是因为意外造成的，不是因为打架斗殴）分别可以赔多少钱。

假设他们每人都买了100万的意外险身故+伤残保额，

裘千尺先生最不幸，1级伤残，可以赔付100*100%=100万，

周芷若小姐9级伤残，可以赔付100*20%=20万。



如果意外险保额太低，比如只有10万，那周芷若小姐就只能赔2万，对生活帮助不大。

所以，建议意外险的保额一定要尽量大一点，不然万一发生伤残，则赔付金额有限，起不到保障的作用。

其次，意外险需要涵盖伤残责任，而不能仅仅是全残。

意外事故导致身故或全残的概率，要远远小于普通残疾，是意外“伤”残，还是意外“全”残，虽然只有一字之差，保障却大不相同。

如杨过先生，没了一只手，伤残等级5级；假设他有买100万的意外险，

如果有伤残责任，则杨过先生可以获赔100*60%=60万。

如果有没有伤残责任，只有全残责任，则杨过先生因为单臂缺失还不是全残，所以不能获赔；

如果要获赔，小龙女建议他还要剁掉一只脚，因为缺失一手及一腿才属于全残。

所以，只有全残责任，没有伤残责任的意外险缺点极其明显，大家不要买保障作用这么弱的产品。



最后，意外医疗应尽量选择不限制社保外用药的产品。

意外医疗是指，因意外事故而引发的医疗费用（含门诊、住院）。需要关注，能否包含社保外用药。很多价格便宜的意外险产品，这项责任仅限社保用药。

医院的药分甲类、乙类、丙类，甲类药全部进医保范围，乙类药医保个人需自费一定比例，丙类药全部不进医保。

如果购买了不限制社保外用药的产品，则在治疗时无需纠结要用甲类、乙类还是丙类，只需考虑哪种药更有利于自己的治疗。



当然，购买意外险产品需要关心的不只上面这些，但是大家只要把握上面所说的三个要点，基本就能选出还不错的意外险产品啦。

作者：微信文章